Электронные деньги как современная форма денег

Таблица 3 - Процентное соотношение видов пластиковых карт

Произошедшие в стране политические и экономические кризисы, дефолт, вызвал недоверие к банковской системе и электронным платежам в России.

Но в последнее время существует тенденция к увеличению использования банковских карточек населением, чему способствовала определенная экономическая стабильность. Из данных таблицы №2 видно, что число операций с использованием банковских карт с каждым годом увеличивается, также растет объем операций по оплате товаров и услуг.

По данным «НАФИ» доля владельцев пластиковых карт в 2006 год составляла 25%, в 2007 год - 32% (прирост 7%). При этом население планирует использовать карты в будущем - 20% опрошенных.

Рисунок 2 - Доли респондентов различных возрастных групп, намеревающиеся использовать пластиковые карты в ближайшие 2 года

Для дальнейшего развития системы электронных платежей необходимо расширение инфраструктуры, оборудования. Важнейшим вопросом остается обеспечение безопасности электронных платежей, защита от компьютерного мошенничества, защита данных клиентов, совершенствование правовой базы. Необходимо повышать финансовую грамотность среди населения, особенно старшего возраста (как видно из рисунка 2, люди старше 45 в меньшей степени планируют использовать современные технологии). Банки должны ознакомлять население с новыми банковскими продуктами. Причем финансовое просвещение граждан, это задача не только банков, но и государства.

Очевидно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. Развитие электронных средств платежа способствует оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег. Но поскольку внедрение электронных систем происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов, то в дальнейшем при расчетах с населением доминирующее положение сохранят наличные деньги.

Заключение

Подводя итог данной работы, нужно отметить, что деньги играют важнейшую роль в современной рыночной экономике, являясь своеобразным языком рынка. Они оказывают регулирующее воздействие на развитие экономики, отображают экономические процессы, происходящие в обществе.

Можно дать следующее определение денег - это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости всех других товаров. Они появились как результат развития товарных отношений в обществе.

Можно выделить следующие исторические этапы эволюции денег:

) появление денег с выполнением их функций случайными товарами;

) закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента;

) перехода к бумажным и кредитным деньгам;

) постепенное вытеснение наличных денег из оборота, появление других видов платежей, развитие электронных денег.

Сущность денег в том, что они делают, то есть выполняют определенные функции. В современной экономической науке выделяют три функции денег.

) Деньги как мера стоимости - они измеряют стоимость любого товара на рынке, через цены, сравнивая тем самым товары с качественно различными потребительскими свойствами. Эта функция очень важна, деньги определяют именно как всеобщий эквивалент, универсальный измеритель. Для выполнения этой функции в экономической системе используется масштаб цен - денежная единица, используемая для измерения и сравнения стоимости, масштаб цен устанавливается государством.

) Деньги как средство обращения и платежа - выполняют роль посредника при товарообмене, используются как средство оплаты товаров и услуг, уплаты долгов и прочих платежей. Введение в товарообмен посредника - денег, помогло исключить бартер, деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения отношений обмена.

) Деньги как средство накопления - при их помощи создается запас богатства. Деньги представляют собой актив, который можно использовать тогда, когда появится потребность.

Современные деньги подразделяются на наличные и безналичные, к ним относятся монеты, бумажные и кредитные деньги. Развитие кредитных денег прошло следующие стадии: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки - все они используются в настоящее время.

Электронные деньги появились в результате развития электронных систем. Их появлению также способствовали поиски более экономичных форм платежей. Они представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента. Электронные деньги, несмотря на то, что обладают рядом преимуществ по сравнению с наличными (например, удобство в использовании, безопасность), также имеют и недостатки (требуется специальная инфраструктура, трудность в использовании людьми старшего возраста, трудно сохранить анонимность плательщика). В современной России, согласно статистическим данным, использование электронных платежей составляет подавляющее большинство из всех платежей. Но использование физическими лицами находится на крайне низком уровне. Поэтому, несмотря на то, что с каждым годом число пользователей электронными деньгами среди населения увеличивается, необходимо, с помощью государственной поддержки, и дальше развивать систему электронных платежей. Так как это развитие способствует оптимизации денежного обращение.