Виды денег

В современном мире в странах с рыночной экономикой деньги можно квалифицировать по форме существования: наличные деньги и безналичные деньги. К наличным деньгам относятся металлические деньги (монеты) и бумажные деньги (банкноты и казначейские билеты). Под безналичными деньгами понимают средства на счетах в банках, различные депозиты в банках, депозитные сертификаты, государственные ценные бумаги.

Монеты используются в качестве разменных денег, удобны для совершения мелких покупок. Их эмиссию осуществляет центральный банк.

Бумажные деньги - это денежные знаки изготовленные на бумаге. Первоначально их выпускали все банки как векселя вместо обычных денег. Затем, после приобретения ими статуса государственного платежного средства, их эмиссию также стал осуществлять только центральный банк.

С развитием кредитных отношений, когда купля-продажа стала осуществляется с рассрочкой платежа, появляются кредитные деньги - бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Развитие кредитных денег прошло следующие стадии: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель - это денежное обязательство строго установленной формы, долговой документ. Существует много видов векселей: простой, переводной, безусловный, срочный, финансовый и др. Характерными особенностями векселя являются: абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки); бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте); обращаемость (использование векселя как средства обращения наличных денег).

Банкнота - это банковский билет, долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкноты выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью. При их участии денежное обращение становится более гибким и вместе с тем сокращаются издержки обращения.

Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не обязательство перед кредитором оно погашается только в момент оплаты чека банком. Чеки появились в обращении на рубеже XVI-XVII вв. одновременно в Великобритании и Голландии. До начала XX в. считалось, что деньгами являются лишь монеты и банкноты. Чековое обращение только формировалось, и первым кто увидел в чеках (во вкладах до востребования) реальные деньги был Дж.М. Кейнс. Таким образом, сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег.

По объему наличные деньги значительно уступают безналичным денежным средствам (в таблице, представленной ниже видно, что в России наличные деньги составляют около трети от общего объема и с каждым годом процентное отношение уменьшается). Наличные деньги в настоящее время пока сохраняют преимущество в сфере расчетов за услуги и товары населением.

Таблица 1 - Структура денежной массы в России